银保监会近日发布了2021年四季度银行业保险业主要监管指标数据，总的来看，商业银行信贷资产质量基本稳定、不良贷款率较上季末下降，全年利润保持稳健，风险抵补能力较强。

2021年，银行业总资产稳健增长并保持对实体经济一贯的支持力度，服务小微质效不断提升。2021年四季度末，银行业金融机构用于小微企业的贷款（包括小微型企业贷款、个体工商户贷款和小微企业主贷款）余额50.0万亿元，其中，单户授信总额1000万元及以下的普惠型小微企业贷款余额19.1万亿元，同比增速24.9%。保障性安居工程贷款余额6.3万亿元。

中国银行研究院博士后杜阳表示，新冠肺炎疫情发生以来，我国普惠金融供给量和覆盖面显著提升，基本建成了完善的普惠金融服务体系。金融管理部门通过创设普惠小微企业贷款延期支持工具、信用贷款支持计划、制定大型银行“两增”目标等政策措施，帮助中小微企业渡过难关。

在加力服务实体经济的同时，商业银行利润也得以稳步增长。2021年全年，商业银行累计实现净利润2.2万亿元，同比增长12.6%。平均资本利润率为9.64%，较上季末下降0.46个百分点。平均资产利润率为0.79%，较上季末下降0.03个百分点。

“综合考虑去年商业银行面临的宏观经济形势、补充资本与不良处置压力、积极让利实体经济以及拨备维持高位等因素，这一利润增长来之不易。”光大银行金融市场部宏观研究员周茂华在接受《金融时报》记者采访时表示，作为典型的顺周期板块，实体经济稳步恢复带动银行经营业绩增长，同时银行业积极夯实经营基础，提升经营质效。另外，2021年银行业利润增长也受到2020年低基数影响。

国家金融与发展实验室副主任曾刚对《金融时报》记者表示，随着稳增长政策发力以及后续实体经济保持向好态势，银行业经营业绩将不断改善，尤其是今年上半年应该能保持较快增长，不过净息差可能有所收窄，但总体来看，今年银行业利润增长将保持平稳。

疫情发生以来，银行业不良贷款情况一直是市场关注的焦点。从数据来看，商业银行不良贷款余额上升，而不良贷款率有所下降。2021年四季度末，商业银行不良贷款余额2.8万亿元，较上季末增加135亿元；商业银行不良贷款率1.73%，较上季末下降0.02个百分点。2021年四季度末，商业银行正常贷款余额162.0万亿元，其中，正常类贷款余额158.2万亿元，关注类贷款余额3.8万亿元。

对此，周茂华表示：“一般而言，随着信贷规模扩张，不良贷款总额会随之上升，而且我国不良认定标准更加严格也将使得不良总额增加。但从数据看，不良规模上升幅度不及信贷规模与利润增幅，不良率有所下降。”2021年以来，商业银行经营状况持续改善，同时加大不良处置力度，推动整体资产质量保持良好水平。

杜阳也表示，得益于实体经济复苏提升客户还款能力和意愿，商业资产质量整体向好。此外，银行加大了不良处置力度，并强化新型智能风控手段，虽然年末不良贷款余额小幅上升，但并未改变不良率整体下行趋势。

基于利润稳健、不断补充资本等有利因素，目前银行业资产质量持续夯实，风险抵补能力较强，为未来银行业绩增长和风险化解都提供了充足的“安全垫”。2021年四季度末，商业银行贷款损失准备余额为5.6万亿元，较上季末增加242亿元；拨备覆盖率为196.91%，较上季末下降0.09个百分点；贷款拨备率为3.40%，较上季末下降0.04个百分点。2021年四季度末，商业银行（不含外国银行分行）资本充足率为15.13%，较上季末上升0.33个百分点。一级资本充足率为12.35%，较上季末上升0.23个百分点。核心一级资本充足率为10.78%，较上季末上升0.12个百分点。

但也要看到，未来不良贷款仍面临上升压力。周茂华表示，近年来，我国银行体系不良贷款处置力度不减，不良拨备维持高位，不良风险整体可控。但考虑到经济恢复不均衡、基础不稳固，部分行业仍受疫情困扰以及成本压力上升等因素，银行业还需要对不良反弹风险保持警惕。

曾刚也认为，银行业还面临一定的信用风险压力。他表示：“我国经济发展面临三重压力，未来一段时间不良贷款可能进一步增加，不良率可能反弹，特别是在制造业、小微企业等受疫情影响和经济结构调整影响较大的一些行业和企业。因此，银行业要高度关注不良贷款情况，前瞻性地化解不良资产。”

2021年，银行业累计处置不良资产3.13万亿元，同比增加0.11万亿元，再创历史新高。2017年至2021年，五年间累计处置不良资产11.9万亿元，超过此前12年处置总量，为守住不发生系统性风险底线提供了重要保障。银保监会方面近日表示，下一步，将深入调研分析，进一步督促银行做实资产质量，严格落实金融资产风险审慎分类制度。妥善处置重点机构、行业、领域金融风险，指导银行综合运用现金清收、核销、批量转让等方式，加大不良资产处置，有效应对不良资产反弹。