“没想到银行这么快就为我们发放了贷款，不仅解决了资金的燃眉之急，也为我们抗击疫情增添了信心。”一家从事中成药、抗生素、化学药制剂等销售的西安药企负责人对《金融时报》记者说。

2021年末，西安暴发一轮新冠肺炎疫情。随着防疫药品、物资的需求陡然增加，该药企急需200万元资金周转。2021年12月22日，平安银行了解到该企业的需求后，立刻召集相关部门进行线上沟通。2021年12月30日，这家药企收到了来自平安银行助微产品“新微贷”的200万元。

这是平安银行普惠金融服务实体经济的一个缩影。在采访中，《金融时报》记者了解到，平安银行一方面以普惠于民的理念助力发展、服务民生，推动“真普惠、真小微、真信用、真让利”落地，让更多小微主体真正获利；另一方面，坚持创新驱动，以科技手段赋能普惠金融服务能力，打造“全时空、全方位、全产品”的平安模式，切实提升普惠服务质效。

最新数据显示，平安银行普惠小微贷款余额突破4000亿元，服务普惠小微客户超87万户，户均余额约45万元，处于产业链最末端的小微企业主、个体工商户占据绝对主体；同时，普惠小微贷款余额中信用贷款占比超过20%，小微客户规模、普惠小微贷款余额中信用贷款占比在股份制银行中皆处于领先水平。

普惠理念贯穿始终

“平安银行普惠业务发展至今已有13年。13年来，我们始终秉承‘全时空、全方位、全产品――更懂您的小微综合解决方案’这一理念，将服务小微作为战略重点，不断提升普惠金融服务能力，持续探索普惠金融的高质量发展之路，为客户提供有智慧、有温度的金融服务。”平安银行普惠金融团队负责人告诉《金融时报》记者。

据悉，平安银行还采用多种方式让利客户，除连年压降贷款利率外，在客户的结算手续费、提前还款违约金、延期还本付息等方面，也积极响应号召，落实应减尽减、应延尽延，切实帮助小微企业降本减负。

2021年全年，平安银行为超过2.7万户小微客户提供了延期还本付息服务，延期本金超300亿元，延期利息超2亿元，减免小微企业及个体工商户各种手续费用超3800万元，通过发放利息券形式累计减免利息超1.1亿元。

科技赋能锻造特色品牌

2021年12月7日12时12分，我国首枚金融机构冠名的“谷神星 平安银行数字口袋号”运载火箭在酒泉卫星发射中心成功发射升空，成为国内一箭多星商业发射的又一重大突破。这是平安银行“星云物联计划”的又一落地举措。为了让金融服务在地上把根扎得更深，更好地实现产融结合，平安银行构建了“上有卫星、下有物联网、中有数字口袋和数字财资”的开放银行数字服务生态。

在这背后，是平安银行探索特色供应链金融发展，破解链上小微企业融资困境的努力。

“20余年来，平安银行持续深耕供应链金融，为大量小微企业提供融资服务。但在传统供应链金融模式下，受限于技术水平，风控抓手是核心企业信用。这客观上导致了处于供应链更末端的小微企业由于缺乏核心企业增信，一直面临着融资难题。”平安银行董事长谢永林表示。

为此，平安银行于2019年确定并实施“星云物联计划”，自主搭建智能物联网数据平台即“星云物联网平台”。2021年末，该平台接入物联网设备总数突破1100万台，日新增数据记录5亿条，落地智慧车联、智慧能源、智慧制造、智慧基建、智慧农业、智慧物流6大产业场景，服务企业客户超12000户，支持实体经济融资发生额超3000亿元。在这个过程中，平安银行充分应用该平台及海量多维数据，升级供应链金融，有效解决银企信息不对称痛点，打破核心企业信用强依赖，解决小微企业融资难融资贵问题。

“接下来，平安银行将依托前期成立的‘Lambda’创新实验室机制，持续强化在卫星通信、物联网终端、人工智能、边缘计算等高精尖技术、软硬件和商业模式创新方面的先发优势，并及时跟进5G/6G通信、量子信息、NFT数字资产加密、增强现实/虚拟现实等前沿科技的研究和金融场景的发掘，不断提升金融服务的可获得性、金融产品的普惠性以及数据资产的安全性。”平安银行相关负责人表示。

创新驱动打造暖心服务

在产品和服务创新上，平安银行为广大小微企业用户打造“初心、暖心、爱心、安心、舒心”的五心服务。

2021年，平安银行推出“新微贷”贷款产品，以税金为基础，结合司法、工商、电信等第三方数据的应用，通过统计模型、机器学习算法与专家判断等多种方式构建准入评分模型、核额模型等模型及各项决策判断规则，不断打磨升级、精准客户画像，为无法在传统银行渠道获取贷款的小微客户提供信用贷款支持。

“在该产品中，我们还引入担保模式创新，联合担保公司进一步扩大客户的服务范围和服务力度。我行依托集团科技和综合金融服务优势，扩大触客范围，降低小微企业综合融资成本。”平安银行有关负责人说。

对于抵押类贷款，平安银行也致力于追求便捷体验，支持客户随时随地续上资金链。据了解，平安银行产品“抵押E贷”额度高达4000万元，通过引入第三方数据源，打造线上估值、在线办押等线上化功能，构建出“线上+线下”的极致体验新模式，为小微企业打造一条畅通的融资渠道，支持无还本续贷。

同时，平安银行深入社群提供普惠金融服务，开发“微e贷”产品，通过流程简化、业务协同、科技赋能等方式，解决尽职调查时间长、人员技能要求高、客户体验不佳等问题，实现端到端全流程效率的提升。

此外，为了使客户能够快速了解不同贷款产品，平安银行还创新搭建“智贷星”平台，并开创了“小微智贷星”产品模式，将信用贷款新一贷、新一贷快贷、抵押类贷款宅抵贷等全产品体系纳入其中。

“我们通过融合行内外各产品特征，结合多行业数据，可实现企业线上一次申请系统多产品智能核额，并根据客户特点为其提供最适合的信贷产品，最快15分钟即可实现放款，为用户带来省心、省时又省钱的服务体验。”上述负责人介绍说。