随着人民币数字化进程加速，全国第三批数字人民币试点地区即将亮相。目前，从全国多个地方的区域经济规划中可以发现，力争跻身新一批数字人民币试点地区名单已成为多个地区的新年新目标。开年以来，河南、福建、黑龙江、重庆、广州等地明确提出积极争取数字人民币试点。

年多地力争试点资格终总结

虎年伊始，黑龙江省、河南省、重庆市和福州市先后发布相关规划文件，旨在争取新一轮数字人民币试点。

1月印发的《黑龙江省加快平台经济高质量发展的实施意见》提出，积极推动黑龙江省申报数字人民币试点，探索数字人民币试点建设及场景拓展。加快数字金融服务向边境地区、农村地区延伸，提升数字金融普惠水平。

河南省日前发布“十四五”数字经济和信息化发展规划，提出争取开展数字人民币试点。

与此同时，福建省福州市“十四五”金融业发展专项规划提出，积极争取央行数字人民币试点，探索设立数字资产等新型要素交易机构，打造“产权流转+投融资+增值服务”的数字金融服务平台，引领数字金融创新发展。拓展金融科技在政务管理、公共服务、安全保障等领域应用场景，助力打造“全国数字应用第一城”。另外，厦门市和平潭综合实验区也都在积极准备之中。

在此之前，浙江、天津等地都在积极申请中。去年7月，浙江省发布《浙江省金融业发展“十四五”规划》提出，深化移动支付之省建设；积极争取数字人民币试点，大力推进数字支付在全社会的广泛应用。据悉，杭州各大商业银行已与相关科技公司签署服务协议，落实各项技术对接，试点工作已在推进。

深入了解数字人民币

数字人民币，字母缩写按照国际使用惯例暂定为“e-CNY”，是由中国人民银行发行的数字形式的法定货币，由指定运营机构参与运营并向公众兑换，以广义账户体系为基础，支持银行账户松耦合功能，与纸钞硬币等价，具有价值特征和法偿性，支持可控匿名。

数字人民币的概念有两个重点：

一、数字人民币是数字形式的法定货币；

二、数字人民币和纸钞、硬币等价。

数字人民币主要定位于M0，也就是流通中的现钞和硬币，即现金类支付凭证（M0），将与实物人民币长期并存，主要用于满足公众对数字形态现金的需求，助力普惠金融。

与比特币等虚拟币相比，数字人民币是法币，与法定货币等值，其效力和安全性是最高的，而比特币是一种虚拟资产，没有任何价值基础，也不享受任何主权信用担保，无法保证价值稳定。这是央行数字货币与比特币等加密资产的最根本区别。

中国研发数字人民币体系，旨在创建一种以满足数字经济条件下公众现金需求为目的、数字形式的新型人民币，配以支持零售支付领域可靠稳健、快速高效、持续创新、开放竞争的金融基础设施，支撑中国数字经济发展，提升普惠金融发展水平，提高货币及支付体系运行效率。其主要功能为：

丰富央行向社会公众提供的现金形态，满足公众对数字形态现金的需求，助力普惠金融。

支持零售支付领域的公平、效率和安全。

积极响应国际社会倡议，探索改善跨境支付。

2019年底数字人民币相继在深圳、苏州、雄安新区、成都及未来的冬奥场景启动第一批试点测试，到2020年10月又增加了上海、海南、长沙、西安、青岛、大连6个第二批试点测试地区。随着冬奥会场景的进一步推广，数字人民币个人钱包开户数据有望大幅提升。

关于数字人民币和SWIFT的误区

近期俄乌爆发军事战争，其规模超出市场预期。美国与欧盟委员会、德国、法国、英国、意大利、加拿大领导人随即决定将部分俄罗斯银行排除在环球银行金融电信协会（SWIFT）支付系统之外，并对俄罗斯央行实施限制措施，以防其部署国际储备削弱制裁措施造成的影响。

于是一个观点很快开始流传：数字人民币（e-CNY）是为了突破美元霸权，尤其是打破美国通过环球银行金融电信协会（SWIFT）这一“金融核武器”进行金融制裁。

果真如此？

SWIFT是一家总部位于比利时布鲁塞尔的中立性国际组织，是国际金融信息传输服务的唯一全球机构和标准制定者，其金融通讯网络覆盖200多个国家和地区的11000多家金融机构。SWIFT不是支付清算机构，并不对银行账户做任何划拨，而是一个标准化的报文传输机构，即金融机构间（银行之间以及银行与支付机构之间）进行金融信息传递（支付指令、信息确认等）的通道。在国际支付过程中，如果两个国家之间的银行要汇款，无论是个人业务还是企业业务，都必须通过SWIFT的报文平台来传送金融信息，然后支付系统根据收到的支付指令完成资金清算。

回到国内，不少人认为数字人民币和中国央行数字货币是一回事。其实严格来讲，央行数字货币（DC/EP）是一个双层的研发与试点项目，不是一个具体的支付产品。DC/EP项目里包含着若干种可以尝试并推广的具体的支付产品，这些产品被统一命名为e-CNY，即数字人民币。

中国的对应机构是跨境人民币支付系统（CIPS），所有的跨境人民币结算，都要经过这个系统。在国际支付过程中，如果两个国家之间的银行要汇款，无论是个人业务还是企业业务，都必须通过SWIFT的报文平台来传送金融信息，然后支付系统根据收到的支付指令完成资金清算。

所以，起码到目前为止，外国商户使用e-CNY，首先要用外币兑换，而且底层逻辑基本都是先将国外货币兑换成人民币，再将人民币兑换为e-CNY。在外币兑换人民币的这个环节，由于涉及到了中国的银行和国外的银行之间的汇兑，除了少数使用专线之外，大部分仍然使用SWIFT进行支付信息传输，所以并未绕过SWIFT。

需要强调的是，e-CNY的初始使命并非跨境支付，而是用于国内零售。当然这并不妨碍e-CNY进行跨境支付的试验，积累跨境支付经验。2021年3月，由中国人民银行数字货币研究所、香港金融管理局、泰国中央银行、阿联酋央行发起的多边央行数字货币桥研究项目（m-CBDC Bridge）正式启动，试图以分布式账本技术实现央行数字货币在跨境交易中进行全天候同步交收的PVP结算，以探索如何解决跨境贸易中货币汇率兑换问题。

钜派资本股权投资部副总裁

杨杨女士表示，市场上众多声音，经常把e-CNY认作推进人民币国际化的利器。虽然愿景固然美好，作为世界第二大经济体法币的人民币地位也应提高，但是仍需考虑我国的经济体量、贸易体量、对外开放程度、币值稳定程度、货币政策透明性、国际标准制定能力等诸多问题。人民币国际地位的提升，关键仍在于自身实力的增厚，以及一些时运的“助攻”。

作为国力体现的一个方面，数字人民币虽然是一个新生事物，但是其用户数量、技术路线、场景优势正在获得市场认可，进一步扩大试点的条件已经成熟，将作为一种创造性的补充，与现有支付体系共存，并在为全球用户提供一种更安全更可靠更优化的支付体验上，发挥广泛而深刻的作用。