信用卡管控升级，比预想来得更快一些。这不，接二连三的，多家银行公告说要进一步规范透支资金用途，关闭部分领域交易。

近期，农业银行等多家银行公告表示，为加强业务合规管理，管控非消费类交易等。对此，熟知内情的信用卡行业人士向上证报记者解释，这些举措均是为了让信用卡业务回归服务个人零售消费的定位。而受到市场关注的关闭信用卡烟草代扣交易，也并非意味着个人不能刷信用卡买烟，而是限制相关商户的经营性行为。

信用卡是银行零售业务的重要支柱，近年来各家银行发卡量和交易额持续增长。但与此相伴的，是持卡人投诉量居高不下等问题频现，监管部门加码对信用卡违规查处。

资金管控再升级

近期，农业银行公告表示，为了进一步规范信用卡资金使用，根据监管相关要求，该行将于3月起逐步关闭信用卡烟草代扣交易。

而在之前，邮储银行（601658）也发布类似公告，关闭信用卡烟草代扣交易和MCC为4458的烟草批发交易。

对于烟草类交易，出于风险策略考虑，目前各家银行管控程度不一致。例如，建设银行要求，该行信用卡持卡人在境内烟草经营类商户（商户类别码为4458）使用建行信用卡年累计交易金额不得超过100万元人民币；兴业银行提出，烟草配送类等领域商户设置符合普通个人日常消费习惯的交易金额限制。

上述人士表示，从去年开始，有多家银行陆续关闭信用卡烟草代扣交易。这主要是因为监管层面要求信用卡回归服务个人零售消费的定位，不能用于生产经营、投资等，所有导向都是为了规范资金用途，以避免出现套现或者发生金融风险，“实际上，目前看到的烟草代扣交易关闭或者限制，从MCC码就可以看出，都是面向批发商或者商户，并不影响个人购买。”

对信用卡透支资金用途管控，早已有之，如今来看有升级趋势。

记者梳理来看，自去年以来，就有包括建设银行、平安银行、兴业银行、中信银行等银行信用卡中心采取行动，表示为进一步规范信用卡资金用途，投资资金不得用于房地产领域、投资领域、生产经营等领域，具体包括房地产、烟草、证券、建材批发、彩票销售等等领域。

这些银行都警告说，将会持续监测资金用途，对于因持卡人违规用卡、出现监管机构规定的或银行认定的风险特征时，银行有权中止或终止信用卡的全部或部分功能，包括但不限于调整授信额度、锁定账户、紧急止付、对商户交易限额、套现治理等风险管理措施。

监管重点对象 罚单不断

信用卡是银行零售业务的重要支柱和利润来源。伴随着消费升级，近年来，各家银行信用卡业务持续放量，交易规模高增。

在追求发卡量和交易规模的同时，一些问题也随之暴露，持卡人投诉量不断高增。根据银保监会通报，2021年第四季度，涉及信用卡业务投诉44968件，环比增长1.3%，占投诉总量的49.6%。工商银行、交通银行的信用卡业务投诉量位列国有大型商业银行前两位。兴业银行、浦发银行、民生银行的信用卡业务投诉量位列股份制商业银行前三位。

信用卡也成为近年来监管部门严查的重点领域，罚单不断。

今年3月初，就有3家股份行信用卡中心领到银保监会罚单。根据银保监会披露的行政处罚决定书显示，华夏银行信用卡中心、广发银行信用卡中心、兴业银行信用卡中心在代销保险行为中，存在夸大保险责任等销售误导行为，分别被罚款10万元。

信用卡最严新规在去年底出炉。去年12月16日，银保监会发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知（征求意见稿）》，不仅严格规范信用卡息费收取，强化治理信用卡过度授信，还督促转变信用卡粗放发展模式。

特别需要注意的是，意见稿规范了发卡要求：连续18个月以上客户无主动交易，且溢缴款为零的长期睡眠信用卡数量占总发卡量的比例在不得超过20%，超出则不得新增发卡。

上述意见稿尚未正式实施，但影响已经显现——去年底以来，已有多家银行调整了信用卡卡片持有数量上限。例如，民生银行要求，每位民生信用卡主卡持卡人，本人名下所持民生信用卡主卡数量最高上限为20张；邮储银行要求，该行用户持有的信用卡有效卡片数量上限为5张（含5张）。