随着我国城乡一体化建设的加速，越来越多的新市民开始涌现，针对这类群体的养老金融服务问题也愈发凸显。日前，银保监会、人民银行发布的《关于加强新市民金融服务工作的通知》（以下简称《通知》）中提到，要支持鼓励银行保险机构丰富养老金融服务产品，合理满足养老服务机构的融资需求，加大新市民养老保障力度。

3亿新市民是城镇化发展的新鲜血液，为该群体提供精准的养老金融服务意义重大。“为新市民群体做好养老金融服务，有助于其更好地融入城镇生活，解除养老的后顾之忧，推动城镇化发展质量的提升。”中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏表示。

聚焦新市民群体

满足差异化养老金融服务需求

与户籍居民中的老龄群体不同，新市民因其身份的特殊性，在养老金融方面将面临更多的问题，也存在许多差异化需求。

中国银行研究院高级研究员李佩珈对《金融时报》记者提到，新市民人口普遍存在养老保险缴费和流转不便的问题。“针对就业方式比较灵活的新市民人口，他们的社保费用无法由单位代缴，只能自己找中介公司代缴，或者只能不缴；对于在当地参加了养老保险的新市民来说，到新城市（300778）之后，由于在异地开户，可能出现养老金转移不便和信息查询不便等情况。”李佩珈说。

为提高新市民老年群体在养老金融服务方面的满意度，业内专家建议，银行业金融机构可以围绕新市民的特殊养老服务需求加以改进。

“在缴费环节，商业银行可以开展基本养老保险的代缴、发放等代理结算业务，提供基本养老及社保基金托管服务；在领取和查询环节，可配合国家政策大力推广个人电子社保卡，并提供更加便利的查询服务。”李佩珈表示。

值得注意的是，当前个人养老基金账户的缴费及转移是一个看似简单实则复杂的系统工程，涉及到基本养老管理的方方面面。对此，李佩珈建议，“除了发挥金融的作用之外，还需要社保、财税等多方合力，构建全国一盘棋的养老保险管理信息系统，为个人账户在全国范围内的缴费、流动、转移等创造条件。”

同时，《通知》中对新市民群体的范围也进行了明确划分。业内专家认为，对于不同类型的新市民，他们在养老金融服务领域面临的需求也不尽相同。

“对于因创业就业到城镇常住的群体，他们将面临积累养老资产的问题；因子女上学、投靠子女等到城镇常住的群体，则面临养老金支取以及其他金融服务获取问题。”娄飞鹏表示，“尤其是后一类群体可能因为长期居住在农村，对于金融服务接触较少，金融机构在这方面需要予以足够的重视。”

完善第三支柱养老保障

推动养老理财产品多元化

当前，养老服务供需矛盾依然较为突出，以个人养老为补充的第三支柱养老保险体系发展相对缓慢，尤其针对新市民这一特殊群体的养老保障体系尚需完善。

《通知》中提到，要引导理财公司研发符合长期养老需求和生命周期特点的养老理财产品，拓宽新市民养老资金来源。

近年来，我国养老理财市场正在不断走向规范化，养老理财产品也逐渐凸显出稳健、长期、普惠的特征。从3月1日起，养老理财产品的试点范围已从“四地四机构”扩大到“十地十机构”，各家银行理财子公司也陆续推出了新的养老理财产品，不断完善养老金融综合服务方案。

“相比年轻人，老年人相对保守，希望获得更加稳健的增长而不希望出现本金损失。”李佩珈表示，针对这一特点，银行可以设计养老理财收益与同期定期存款挂钩（即定期存款利息或最低起付线）或与通胀挂钩等养老储蓄型产品，以满足老年人保值增值需求。

践行普惠金融

帮助老年人跨越“数字鸿沟”

为支持养老保障体系建设和养老金融发展，各家银行也在积极探索普惠型养老服务。近年来，银行业不断推出养老金融品牌，将普惠型养老金融服务纳入自身发展战略。

去年6月，交通银行推出了“交银养老”金融战略行动计划20条，围绕养老金金融、养老服务金融、养老产业金融三大领域进行布局。上海农商银行则对该行养老金融服务进行升级，推出了“安享心生活”养老金融品牌。

随着互联网适老化改革的推进，老年网民已经具备相当的规模。然而在新市民群体中，老年人运用智能技术困难、金融服务体验不佳等问题也日益凸显。

2021年3月，银保监会发布《关于银行保险机构切实解决老年人运用智能技术困难的通知》，要求银行保险机构解决老年人在银行保险服务领域运用智能技术方面遇到的困难，让老年人更好共享金融业信息化发展成果。

各家银行紧紧围绕各项方针政策，积极践行数字普惠金融，推出了一系列适老化服务改造工作，精准覆盖老年群体的金融服务需求。

依托数字化技术，从去年开始，各家商业银行陆续开展了手机APP改造，推出了适老化APP或者服务模式，简洁清晰的手机界面让“银发客群”更好地感受到科技智能带来的便利。

同时，银行业积极优化线上设施，自助服务对老年人也更加友好。《金融时报》记者了解到，为持续改善老年人金融服务体验，广发银行依托智能技术，为老年客群提供“银发通道”客服专席，只需6秒即可进入人工服务通道。数据显示，目前，该行已累计为80多万名老年客户提供直入人工服务，老年客户接通人工座席用时缩短57%，客户满意度超过98%。

银保监会新闻发言人日前表示，下一步，将继续有序推进商业养老金融发展，以新颖的业务、优质的服务、审慎的经营，开创养老金融发展的新局面，切实增强人民群众的获得感、幸福感、安全感。