助贷行业前景诱人 维信金科:合规发展助力行业有序竞争
发布时间:2019-04-16 14:03:00 文章来源:中国金融商报网
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今年1月监管部门发布了《关于做好网贷机构分类处置和风险防范工作的意见》,其中,为网贷机构指出了3条转型道路,包括转型为网络小贷公司、助贷机构或为持牌资产管理机构导流等。于是,不少互金企业都开始转型助贷业务,原本处于蓝海市场的助贷行业竞争也逐渐激烈起来。

不过在助贷这一行业,维信金科已经有了多年的经验。面对逐渐激烈的竞争,维信金科CEO廖世宏表示,尽管主体有所增加,不过在监管的引导下相信会是有序的竞争,这也就意味着维信在业内积累的经验与资源,还是使其拥有明显的先发优势。

资金合作方增加

就在近期,维信金科发布了上市后的首份年报。数据显示,公司2018年总收入27.37亿元,同比增长1.1%,其中金融科技收入2.7亿元,同比增长221.6%。经调整净利润2.96亿元,同比增长1.1%。

值得注意的是,公司2018年新增了10家资金方,合作资金方的数量扩大到了30家,其中包括多家持牌消费金融公司以及一家全国性股份制银行和多家地区性商业银行。

廖世宏介绍,在公司的新业务中,资金来源分别为信托、消费金融公司、银行各三分之一。

由于维信金科的资金完全由合作机构提供,自身仅提供客户的导流以及风控的技术支持。在2018年行业较为动荡的期间,依旧能有较多机构选择与其合作,也可以侧面反映出资金方对公司风险把控能力的肯定。

特别的是,2018年公司先后与三大移动运营商建立战略合作。

另外,公司此次公布的不良率数据也备受关注,其2018年第二季度的不良贷款率由一季度的4.8%上升至7.7%,后在第四季度回落至5%。相较2017年维持在3%左右的水平上升不少。不过,公司的首次付款逾期率则一直较为稳定,除了2017年第四季度外,一直维持在2%以下。

对于公司资产质量的判断,廖世宏表示,不良率有时也具有迷惑性。由于公司的资产规模不像银行那样稳定,用户按时还款,则这部分资金将从分母中去除,但与此同时,同期客户中不按时还款的资金仍旧留存在分子中。这样一来,得出的数据自然就变高。但另一方面,若企业在快速增长,则此时分母快速扩大,得出的数据就会很低。

其进一步表示,公司在做业务时,会将首次付款逾期率作为一个“探热针”。这一数据虽然不能保证资产往后的质量是否发生改变,但能明确地反映出当时的信用情况,再通过多期的比较,就可以以此做出决策。比如首次付款逾期率变化不大时,说明资产质量相对稳定,首次付款逾期率上升,则可以适当收紧业务规模。在维信的判断来看,这一数据若保持在2%以下,就较为理想。

另外,维信金科还在2018年做出一大决策即剥离了线下业务。根据年报,公司出售维仕金融及线上至线下业务平台事项已于2018年12月31日完成。出售事项完成后,维信金科将不再经营线上至线下业务平台。

对此,廖世宏表示,这一决策背后有两个原因。一个是技术的进步,因为公司最早开始做业务时,信息不对称非常严重,也无法通过互联网获取用户信息。所以当时通过线下的方式进行审核等步骤,而现在来看,这一方式就较为笨拙,同时成本也更高。

另一个原因则是,由于线下产品是大件的居多,期限为三年,而信托一般期限是一年或两年,所以存在资金错配。综合这两点,公司在2018年就下定决心,将线下业务剥离,专心经营线上的业务。

先发优势明显

如今,越来越多的互联网金融公司加入助贷行列。那么助贷的核心到底是什么?在激烈的竞争中,维信金科又有怎样的优势?

对此,廖世宏认为,助贷有两个核心:一是不触碰资金端,这方面业务应该让传统持牌机构来做,自己还是服务于传统金融机构,本质上是让拥有信用的人能够享受到更加充分的服务。

另一个核心就是信用记录,信用是需要累积数据的,只有将用户的信用记录上传后,才能进行累积,同时其借款的成本才会越来越低,借款成本降低了,那就是真正做到了普惠。

举例来说,当银行看到用户近几年的还款记录都是良好的,那么可能信用卡的审批或者额度都会因此放宽。如果这方面记录不上传,那么资金端无法获取这些信息,一个人的借款成本只会越来越高。

在这方面,维信金科自身拥有3个央行征信端口,用户通过维信产生的每一笔借贷都会直接上传。而市场上很多主体因为自身没有端口,需要通过合作的资金端间接地使用,一些信息的沟通与获取可能就不那么充分。

除了与银行的关系更为紧密。对其风险偏好等把握得更加准确之外,维信金科已经拥有互联网小贷和融资担保牌照,而行业后来者则还需要在这方面花费大量时间和精力。

另外,获客成本攀升也是如今业内比较头疼的难题。不过廖世宏认为,维信金科这方面受到的影响其实不大。维信的注册用户已经超过6000万人。公司的存量客户已经很多,故维信在获客成本的问题上还是有着先发优势。

总体而言,廖世宏表示,目前,监管方面是肯定了助贷这一行业的。而在一些违规主体被筛选过后,行业内会形成良性竞争。而行业竞争,并非意味着资金端的改变,目前维信金科的资金量还是很多,可能超过用户资金需求的一倍。所以长远来看,助贷行业的发展前景还是好的。

廖世宏透露,在接下来的时间里,维信金科将会加快发展脚步,2019年公司的业务规模预计将进一步扩大。

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