日前，中国金融认证中心联合中国电子银行网、中国民生银行共同发布《2022开放银行生态金融白皮书》（下称“白皮书”）。

从狭义角度看，白皮书表示，开放银行指通过应用程序编程接口，把特定服务用于API的形式开放，将银行内部的信息系统与合作方的信息系统对接。但是，业内对于“开放银行”的期待绝非等同于“场景金融”，也绝非仅仅意味着银行通过API把自己的特定服务用API的形式开放。数字经济时代，数据驱动、产融结合是开放银行的未来机会所在。

白皮书提到，开放银行输出并非仅是技术层面的事情，平台及产品竞争的背后实际是银行综合实力的全面比拼。因此需要在架构、流程、文化等方面有针对性地调整。

【资料图】

构建企业通用服务数字生态圈

白皮书指出，商业银行基于是否拥有客户服务终端和是否创建新场景，形成了三类典型的开放银行模式。

第一种模式，引入产品服务，提升客户服务能力。商业银行通过接入合作方的产品和服务，将场景和前沿科技引入个人手机银行、企业手机银行、企业网上银行等自有业务渠道，持续拓展产品维度，深度构建自身服务能力。

在这种模式下，合作方借助商业银行私域流量，可以实现快速推广自身产品和服务。商业银行将电商、缴费、便民生活、企业信息查询等服务主动引入自有业务渠道，将金融与个人生活消费、企业生产经营相融合，提升客户忠诚度和活跃度。

第二种模式，输出金融产品，在场景中服务客户。商业银行基于合作方特定场景诉求，整合行内金融产品和服务资源，通过API、SDK等技术方式将产品和服务嵌入到合作方的业务场景中，从而实现跨平台的客户流量获取，如商业银行贷款产品在第三方平台的输出、人力资源类平台的发薪申请、费控报销类平台的报销申请等。

在这种模式下，合作方拥有数量可观、价值较高的客户群体，一方面商业银行降低客户获取、业务增长的运营推广成本，另一方面合作方将商业银行的产品和服务与自身业务平台有机结合，解决了客户数据在合作方和商业银行间断流的痛点。

第三种模式，共建场景平台，提供综合化服务。商业银行结合行业平台服务优势资源，与外部合作共建，打造“金融和非金融”综合服务场景，在流量资源、品牌资源和相关开发资源层面，实现多方产品传播的多赢局面。

开放银行赋能人力外包行业的商业模式

资料来源：《2022开放银行生态金融白皮书》

在这种模式下，商业银行和众多科技公司互联互通、数据共建共治、业务协作协同，围绕产业中有需求、有场景、有客群的企业客户，构建多主体广泛参与研发、产品功能体系丰富的企业通用服务数字生态圈，助力资金、人力、技术资源参差不齐的中长尾企业都可以获得匹配度最高的“金融和非金融”服务。

第三方不应仅被视为流量导入方

白皮书认为开放银行赋能普惠金融面临的挑战有以下三个方面。

一是部门与条线的考核机制。国内大部分银行资源配置与考核机制按部门或条线划分，管理、流程、业务拓展均受“部门”或“条线”的指引和约束。在生态建设阶段，往往场景的需求是综合的，合作价值是跨部门、跨条线的，商业银行大多都面临着审批流程长、决策效率低的窘境，一线人员业务拓展时协调成本高，难以对市场迅速反应。

二是盈利和投入的战略选择。构建完整的开放银行体系包括人才、业务、技术、商业模式等多个方面，是一项非常大的工程，无论是选择“链接”还是“共建”都需要消耗大量的资金、时间与人力，加重了银行对于投入回报比的忧虑。某种程度上，开放银行带来了技术上的变革，但也并不能保证盈利层面的正相关成长。

三是可持续共赢的商业模式。各家银行如何打破固定的商业模式并打造自己的开放银行核心竞争力是构建可持续进化、有韧性的商业模式的关键。可持续进化的开放银行商业模式意味着商业银行的价值主张和价值创造逻辑融合了多元利益相关方的价值诉求。

对此，白皮书提出了建议相关建议。

一是商业银行积极跟进开放银行建设，选择适当的业务模式。从组织架构、体制机制和企业文化等层面破除深层次障碍，整合产业链条上下游机构及关联客户，聚合场景、引入流量，扩展服务边界和深度，运用开放银行实现数字普惠金融模式突破。

二是转变合作理念，将第三方平台机构视作共同成长的合作伙伴。在商业模式上，不应将第三方仅视为流量导入方，还应充分了解合作伙伴的需求和预期，更好地共享能力、共建产品、共担风险。

三是优化内部机制，建立敏捷、高效的服务响应流程。建立企业级开放银行业务运营服务体系，解决传统部门银行在业务协作、部门利益等方面的弊端，理顺RPC（客群、产品、渠道）三者关系定位，总、分行建立专职团队承接开放银行业务需求，统一资源管理，综合评估投入产出。