近日，“北京多个地铁口有人扫码送大鹅”的词条登上了热搜。据了解，这些送大鹅的都是给银行推销个人养老金账户业务的地推人员。银行为何要铆足劲拼抢个人养老金账户业务？要想在个人养老金市场保持可持续的市场竞争力，银行需做好哪些事情？面对“扫码送福利”等活动，消费者该如何对待？

近日，“北京多个地铁口有人扫码送大鹅”的词条登上了热搜。现场视频显示，大鹅是毛绒玩具，扫的码是银行个人养老金账户开户的二维码，这些怀抱大鹅的人是银行地推的合作团队。

个人养老金制度正式落地后，银行在紧锣密鼓开设养老资金账户，准备养老金理财产品。最近三家大型银行的个人养老金理财产品正式面世，和去年曾经“一抢而空”的银行养老理财销售火爆场面不同，此次的7只养老金理财产品则略显平淡。

(资料图片仅供参考)

首批个人养老金理财产品表现平淡

2月16日，农银理财发布公告称，为更好满足客户的投资需求，自2023年2月17日（含当日）起，农银理财“农银同心·灵动”360天科技创新人民币理财产品养老金份额（L份额）增设民生银行（600016）销售渠道。

这是农银理财首期个人养老金理财产品，在7天前的2月10日正式开售。

据了解，2月10日当天开售的包括工银理财、农银理财、中邮理财在内的三家理财公司首批发售了共7款个人养老金理财产品，在全国个人养老金业务试点的36个城市和地区售卖。投资者可享受每年12000元最高税优额度，并且在缴费及投资环节无需缴纳个人所得税。

其中，工银理财此次推出的个人养老金理财产品包括“颐享”系列的4只产品，都是最短持有期产品，设置不同期限“锁定期”，长期投资封闭运作，根据期限不同，产品的业绩比较基准在年化3.7%至5.75%之间。募集期为2月10日至2月15日。

农行针对个人养老金账户购买设置了单独份额类别（L份额），“360天科技创新人民币理财产品（L份额）”，L份额与原理财份额延续相同投资策略，统一进行投资运作管理。该产品起购金额1元，最短持有期360天，每日发售，风险等级中等。

邮储银行（601658）上线中邮理财的2款个人养老金理财产品添颐·鸿锦也设置了L类份额，支持通过个人养老金资金账户购买，享受手续费和税收的双重优惠，产品综合费率较非养老金产品降低0.45%，不收取超额业绩报酬。

此次发行的养老金理财产品，虽然业绩比较基准也较有吸引力，却未能“一炮而红”。

“它只能退休了以后才能去领取，退休之前都领不了。”当有客户向一位银行客户经理咨询这几只新的养老金理财产品时，该银行客户经理首先强调了领取条件与此前养老理财产品不同。

光大证券研报指出，个人养老金理财基于账户制，此前试点的五年期养老理财基于产品层面。此次发行的首批个人养老金理财与此前最大的区别在于基于账户制，资金具有随缴随存的特征，相应采用了最小持有期产品设计，过了首个最短持有期后的赎回操作更加灵活；而此前发行的五年期养老理财主要是基于产品层面，面向大众客群，多采用了5年期封闭式的设计方式，有助于增厚投资收益。

在北京一家私企工作的李女士今年36岁，平时收入较高，也经常关注理财资讯。她表示，虽然养老金理财产品收益率还算高，但是要到退休年龄才能取出来，以她的年龄来说时间段太长，会担心有变数，而且现在养老金账户每年缴存最高1万2，对节税的帮助也不大，吸引力不强。

提供差异化金融服务是关键

从送大鹅的营销行动来看，银行在现阶段的业务目标可能还是尽量多开立个人养老资金账户。对此，农行某支行一位客户经理介绍，如客户去网点开通人养老资金账户，可以获赠50元的蛋糕券。工行的理财经理则在客户咨询过程中为其发送了开立养老金账户的二维码，扫码开通后续可以领取50元京东消费券。

业内人士认为，在个人养老金发展的起步阶段，积极抢占个人养老金资金账户，有助于银行积累先发优势，但要想在个人养老金市场保持可持续的市场竞争力，银行还需要进一步通过各种渠道有效触达客户，提供差异化金融服务，特别是要针对个人养老金客户提供相关咨询服务，加强产品研发和代销，同时还要完善风险管理保障。

一位资管咨询行业人士表示，养老理财是个新生事物，个人养老金制度也还刚起步，大众对个人养老的接受度还有待各方面共同去建设提高，这个阶段如果过度营销封闭期长的养老理财产品，可能会在执行中出现扭曲，引起客户投诉乃至影响对机构、政策的信任感，因此不如先期积累账户，再循序渐进地提供好的产品。

该资管人士认为，不论是银行理财、基金还是保险，在为养老目的设计产品时，显然还需要为客户的实际需求考虑更多。

据媒体报道，现在送大鹅的也不都是给银行开养老金账户，还有推荐下载App的和办信用卡的。此外，“大鹅党”也不仅北京有，上海、成都等地的商圈也都出现了他们的身影。

对此现象，日前，北京门头沟警方提醒，街边遇到扫码免费领礼品活动需警惕，切勿落入圈套，保护好自己，也保护好亲朋好友，不要随意轻信“扫码送福利”、“扫码返利”等活动信息，对于来历不明的二维码不要随意扫，避免将个人资金转入非法支付平台，谨防上当受骗或个人财产损失。

万敏