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近日，上海一对80后夫妻在社交媒体称存款到300万元决定双双退休，引发广大网友对准备多少钱才能退休养老的热议。对此，清华大学经济管理学院中国保险与风险管理研究中心主任陈秉正表示：“每个不同的家庭，可以从满足日常生活需要、可能的意外性支出、退休之前需要储蓄多少三个方面去考虑，而需要储蓄多少，又与投资和储蓄方式有关，大体上可以参照国际上的‘70-80原则’，即退休以后用于日常生活需要的收入达到退休前日常生活水平的70%-80%就可以”。此外，陈秉正还表示，购买商业保险将成为很多居民家庭退休财务准备的重要选择。

该如何储备自己退休后的养老金，又该准备多少?陈秉正在近日的一场媒体交流会上分析，假设一个人退休生活有25年，在退休的时候把所有的财富作年金化的处理，即分成25份，每份就是4%，按照每年花掉“4%原则”，即使没有做任何投资，把自己所有的财富在有生之年全部消费掉了。从经济学的角度来说，这样一种最理性的、可以使人终身效应最大化的一种安排。此外，上述“4%原则”对应还有“300原则”，即25年有300个月，在300个月中将所有的财富分成300份，一个月花一份，直至正好全部花完。

但事实上不一定是这样的情况。比如将这笔钱做一个投资组合，投资组合中至少要有60%左右的资金购买一个股票指数基金，40%用于购买债券等固定收益类产品，从长期来看，这样的投资组合收益率很容易达到10%以上。若投资收益好的话，最后财富还会有剩余甚至可以传承。

但陈秉正强调，无论是“4%原则”还是“300原则”，可能忽略的一些问题有：如果投资收益比较低，钱还是够花，但是最后剩得不多了;如果通货膨胀比较高，人们的消费习惯发生很大变化，10年、20年后，人们的生活品质提高了，4%肯定就不够;如果出现一些意外性事件如重大疾病，4%可能也是不够的,因此想要不受通胀影响还是需要做适当比例的权益投资。

养老储备到底需要多少才够用?陈秉正认为，每个不同的家庭可以从三个方面去考虑：满足日常生活需要，可能的意外性支出，退休之前需要储蓄多少。而需要储蓄多少，又和投资和储蓄方式有关系。在满足日常生活需求方面，大体上可按照现在国际上通行的“70-80原则”，即退休以后用于日常生活需要的收入，能够达到退休前日常生活水平的70%-80%标准来做退休财务准备。

在同方全球人寿副总经理彭勃看来，一般养老金的替代率在70%-80%，世界银行的建议是不低于70%，否则生活品质将会下降。“大概从上世纪90年代中期开始，我国的养老金替代率从70%迅速下降到45%。假如单纯依靠养老金来养老，退休以后的收入相比之前会有很大的下降。”

具体到个人，彭勃认为养老不光是一个储蓄问题，还要考虑到长寿风险，近些年平均寿命大概每4-5年增长一岁，也就是说退休后可能会有40年左右甚至更长的生活，要对养老金增长和健康支出做出合理的判断。

此外，《2022中国居民退休准备指数调研报告》数据显示，在居民退休财务准备方式上，未退休受访者中有43%的人购买了商业保险，在已退休受访者中有40%的人购买了商业保险，且商业保险已经超过银行储蓄，成为了除社会保险外最主要的退休准备方式。从产品层面来看，商业保险具有保证收益、长期锁息、多样化领取、附加保障及康养服务等独特优势，满足了不同群体多样化的退休准备需求，比产品单一、同质化严重的银行储蓄更具有吸引力。

值得一提的是，无论已退休人群还是未退休人群，寿险已经成为最受欢迎的保险品种，超过一半的受访者购买过寿险。其次受欢迎的是商业养老保险和健康险，42%的未退休者和34%的已退休者购买过商业养老保险，36%的未退休者和27%的已退休者购买过健康/医疗/重疾险，而投连险和长护险作为非主流保险品种，投保人对其了解较少，购买比例也较低。