11月25日，个人养老金制度启动实施。首批23家入围个人养老金账户的银行，可正式开通个人养老金账户，线上线下（300959）渠道均可。记者注意到，此次江苏有2家省内银行入围首批个人养老金业务名单，苏州成为省内个人养老金唯一的试点城市。对于个人养老金业务，金融机构怎么看？广大市民怎么想？对此情况，记者进行了走访调查。

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个人养老金拉新大战一触即发

“个人养老金来啦！享税收优惠，领开户体验双重礼。”打开招商银行手机银行养老金融页面，跳入眼帘的弹窗广告颇为注目。记者注意到，为了储备客户资源，招行开出了个人养老金大礼包，分成试点城市和非试点城市，客户按照要求预约开设养老金账户，可以享受288元抽红包的优惠活动，相关体验服务也有10元红包可以申领。中国银行的养老金频道里，则是以宣传教育为重点，特别是养老规划的个人测试非常有实用性，通过养老金领取年限，以及当地平均工资、加上三种养老期望类型，可以较为具体的为个人养老进行资金规划。建设银行手机银行的养老金频道中，直接与鹏华养老基金产品进行对接，相关客户可以直接进入了解产品信息。除此之外，中信银行、兴业银行等银行也在其手机银行APP上线了个人养老金相关专区。

《个人养老金实施办法》明确，个人养老金客户可以选择一家商业银行开立或者指定本人唯一的个人养老金资金账户，也可以通过其他符合规定的个人养老金产品销售机构指定。作为客户唯一个人养老金资金账户，尽管可以在不同商业银行之间变更其个人养老金资金账户，但如何吸引其成为首选，各家银行已经开始充分利用其渠道优势，引导客户做出选择。在唯一个人养老金资金账户约束下，一场个人养老金拉新大战正在激烈地较量中。南京一家股份制商业银行客户经理表示，各家银行尽管销售的个人养老金产品可能不完全相同，提供的养老金融附加服务质量也有差异，但吸引客户开立或者指定个人养老金资金账户是当前及未来一段时间的首要目标，有了客户基础才能谈服务。

记者注意到，在首批23家获批开立个人养老金账户业务的银行机构中，包括6大国有银行，中信、光大、华夏、民生、招商、兴业、平安、广发、浦发、浙商、渤海、恒丰等12家股份制银行，以及北京银行、上海银行（601229）、江苏银行（600919）、宁波银行、南京银行5家城商行。作为江苏省内2家首批获准的个人养老金账户业务银行，江苏银行和南京银行都在第一时间回应了个人养老金业务问题。江苏银行行长葛仁余在该行三季度业绩说明会上回答投资者提问时表示，该行已经获得银保监会首批个人养老资金账户资质，将积极参与，统筹安排，全力备战个人养老金业务。

南京银行表示，作为立足南京、深耕江苏、辐射北上杭的城商行，南京银行将始终以服务客户为中心，依托线上、线下全渠道为客户提供包含账户开立、资金缴费、产品投资、税收优免、待遇领取等各类个人养老金业务和服务，通过专业的咨询顾问能力，打造“养老+”综合多元的金融服务，帮助客户做好养老财富的长期稳健增长，推动个人养老金制度惠及经营区域内广大客户。

此外，在11月18日证监会发布的个人养老金基金销售机构名录中，包括我省华泰证券在内的14家券商入选，华泰证券相关业务负责人在入选首批名录后表示，涨乐财富通APP已上线“养老金融专区”。未来公司将持续输出养老政策介绍、个税递延解读、养老产品知识科普等投教内容，利用短视频、图文、直播等形式，开展围绕养老金融主题的投资者教育活动，打造线上线下一体化的养老金融服务。

收益和风险成市民关注话题

对于广大市民来说，个人养老金业务为其今后养老提供了全新思路，在这一情况下，什么是客户最为关注的话题呢？记者随机采访了几位市民，发现保障收益和控制风险成为市民最为关注的两大话题。“养老金现在每年是限定12000元的，如果收益太低，还不如银行存款来得实在。”南京市民李女士今年35岁，年薪30多万元，她觉得在控制一定风险的情况下，有一定的收益增长，是个人养老金的魅力之一。

“今年以来，证券还有基金的投资让我很受伤，个人养老金如果再投到那里，会不会打水漂？”年近五旬的市民杨先生对个人养老金的投资风险较为关注，希望能多给予市民理财风险的提醒。杨先生表示，个人养老金可投资于储蓄存款、理财产品、养老保险、公募基金等，到底买什么、买多少、如何买都是需要自己思考，确实选择起来有点头疼。

南京财经大学金融学院副院长姚定俊教授认为，个人养老金在选择产品时需要充分考虑个人承受风险，收益和风险是并存的，相关客户群体应该在风险可控的情况下，科学合理地选择适合自己的个人养老金融产品。例如，每个人的情况是不同的，如职业、收入、知识、家庭背景等都有很大差距，所以首先得有养老筹划的意识，之后再选择最适合自己的养老方式，合适的才是最好的。

相关理财专家表示，客户的年龄是一个重要的参考依据，投资时间越长，风险承受能力就越强；投资时间越短，风险承受能力就越弱。因此，当你离退休年龄越远，即当下越年轻时，就应该越多的配置养老公募基金，如果你还有三五年就退休了，选择保本型储蓄比较合适。在离退休年龄不长不短的中间阶段，可以按照一定的比例把每年缴纳的个人养老金配置于不同的产品当中。

在购买渠道方面也有一定讲究。相关专家建议，在开办个人养老金资金账户的23家银行进行购买，因为在这些银行可以购买任一类养老理财产品。而其他平台则不具备，比如券商渠道，就只能购买理财产品和公募基金，储蓄存款和养老保险则买不了。在一个渠道购买，方便查询管理。

比拼的将是服务与创新

记者了解到，人社部近期还公布了北京、上海、广州、西安、成都等36个个人养老金先行试点城市（地区）名单，我省的苏州市位列试点城市之一。参加人可通过电子社保卡、“掌上12333”APP等全国统一线上服务入口或商业银行等渠道，建立个人养老金账户；通过商业银行开立个人养老金资金账户。

对于个人养老金市场蓝海，无论是金融机构还是专家学者都积极看好。姚定俊指出，个人养老金账户具有唯一性，金融机构积极布局个人养老金资金账户，不仅是落实积极应对人口老龄化国家战略，同时，也可为银行财富管理服务提供更广阔的市场空间。“除了服务居民个人，抢先布局个人客户资源外，个人养老金业务的服务和创新，将对各家金融机构有所考验，直接决定着业务发展趋势。”姚定俊表示，随着数字化金融时代的到来，金融机构必须通过大数据、科技金融等创新服务，来为个人养老金业务推进添砖加瓦，只有不断创新才能让市场蓝海更具活力。

相关金融专家还表示，个人养老金作为养老第三支柱，意味着民众将部分工资存入养老金账户，可用以投资理财、保险、基金等产品，这对银行等金融机构来说，是一块很大的业务，有巨大的发展空间，比如对吸收存款、基金等产品代销等领域都有很大影响。从功能来看，综合化服务能力的整合是账户体系建设的关键，银行以账户为核心，将养老储蓄、养老理财、养老消费等各类养老业务归集整合，根据客户的养老需求提供综合化金融服务，这是大势所趋。商业银行也要加强资源的整合能力，在提供基本账户服务的同时，也要提升养老金融的综合服务能力。银行不仅要帮助客户建立个人养老金账户，还要考虑如何服务好客户，结合客户本身的情况，提供更贴心的服务。