顾曙光

信用体系是将金融之水引入经济之田的渠道，完善的农村信用体系可以为农户等弱势群体提供低门槛的金融服务，对农村经济发展具有巨大的促进作用。近年来，江苏启东农商银行主动作为，依托“整村授信”工程，持续完善启东地区农村信用体系建设，推进普惠金融落地生根，促进乡村产业振兴，协助乡村社会治理，培育乡风文明，支持乡村振兴行动步入良性发展轨道。

汇聚多方合力，全面建档立卡，实现信用体系重构

(资料图)

一是开展多轮次全面建档工作。2019年以来，已开展3轮次的建档工作，扎实采集辖内农户家庭基本构成、主要资产、生产生活与行为数据等相关信息，组织村组长和网格员组成评议授信小组，“背靠背”开展阳光化、透明化的信用评审、民主评议，充分掌握农户信用情况。充分运用走访建档信息数据检索、筛查，从年龄、诚信等多维度对农户完成评价。

二是建立多部门协同推进机制。与市农业农村局、财政局、地方金融监管局、人民银行启东市支行共同行动，发布正式联合文件，在全市范围开展“整村授信·金融惠万家”活动，打通各单位的信息渠道，实现农户基础信息和信用数据共享，推进建设综合档案，扩大“整村授信”覆盖面，有效推动农户小额普惠信用贷款落地。

三是动员多群体参与体系建设。与全市13个乡镇政府协作，将村民信用建档纳入政府工作考核，召开集中推进会，将任务分解至行政村、责任落实到人，充分激活行政力量的能动性。引入村中有公信力的村民担任“联络员”参与走访，协助做好农户分类、路线规划、上门预约，引导更多村民共同参与信用体系建设，把政府、银行的事转化为村里的事，提升亲密度和归属感。

加强知识普及，畅通信息渠道，树立正确信贷理念

针对信息不对称造成的银行“想贷”、农户“惧贷”的局面，启东农商银行有针对性地开展形式多样的农村信用宣传与金融知识普及教育活动。

一是构建宣传据点。改造升级236家农村普惠金融服务点，除了加强机具配置、提升支付能力外，还在醒目位置增设普惠金融展板，涵盖征信知识、借贷理念、授信告知等内容，充分激活服务点宣传阵地作用。同时，聘用网格员兼职普惠金融服务点服务员，利用口口相传的农村信息传播特点，多讲案例少说道理，利用信贷助农故事，使得枯燥的金融知识更加具象化，逐步实现心智渗透。

二是密织宣传网点。连续三年不间断开展农户和个体工商户走访，2名员工一组，带齐宣传资料和运营设备，逐村逐户登门拜访，讲授信用知识，告知授信额度。借助移动运营平台和手机银行APP、微信小程序等线上渠道，对于有需求的农户，现场指导自助获贷，直观感受“阳光E贷”的简易、方便、快捷，实现“借贷不求人”理念灌输。

三是铺开宣传覆盖。精心挑选20名业务能力强、实践经验丰富、口头表达能力强的客户经理，组成普惠金融宣讲团，面向全市农村人群和社区居民开展“启富东疆普惠金融”宣讲活动，重点做好各类反诈骗、征信知识、反假币、防范非法集资等知识宣讲，指导农户使用体验“阳光E贷”产品。

丰富运用场景，助力乡风文明，多维推进乡村振兴

启东农商银行开展信用体系运用场景试点，与南阳镇人民政府签订“乡风文明积分管理”战略合作协议，依托农商银行信用档案在所辖村组开展乡风文明积分实践，每年评选乡风文明星级户，将存贷款额度、利率等与乡风文明积分相结合，充分挖掘农户信用价值，推进信用“变现”，培育农民和农业生产企业诚信意识，发挥金融力量助力基层社会治理工作。

一是提升投资收益。对星级农户提高存款利率作为奖励，一年期定期最多提高60BP、两年期定期最多提高50BP。

二是加大授信额度。对星级农户纯信用授信额度从整村授信时的5万元—10万元提高到10万元—30万元，对部分贷款需求超过30万元的农业大户，配套其他“苏农贷”“惠农贷”融资帮助。

三是实行优惠利率。在支农贷款的发放上，全面向星级农户倾斜，降低农户融资成本。对星级农户执行利率比一般信用户下调10BP至50BP的优惠利率，让星级农户真正享受到“看得见”的信贷扶持优惠政策。

四是实行动态管理。每年进行乡风文明评比，根据结果及时对农户的信用等级和授信额度进行调整，构筑弘扬新风、人人争做星级户的良好信用生态环境。

（作者系江苏启东农商银行董事长）