刘志飞

晨报记者 刘志飞（理财主笔）

(资料图)

个人养老金制度11月25日正式启动实施。北京、上海、广州等36个先行城市（地区）所在地参加职工基本养老保险或城乡居民基本养老保险的劳动者，可参加个人养老金。

目前，首批23家入围个人养老金账户的银行，已可正式开通个人养老金账户。开立渠道线上线下（300959）均可。

线上开户很便捷

据此前报道，首批可受理个人养老金账户的银行包括：工商银行（601398）、农业银行（601288）、中国银行（601988）、建设银行（601939）、交通银行（601328）、邮储银行（601658）等6家国有大行，中信银行（601998）、光大银行（601818）、华夏银行（600015）、民生银行（600016）、招商银行（600036）、兴业银行（601166）、平安银行（000001）、广发银行、浦发银行（600000）、浙商银行（601916）、渤海银行、恒丰银行等12家股份制银行，以及北京银行（601169）、上海银行（601229）、江苏银行（600919）、宁波银行（002142）、南京银行（601009）等5家城商行。

记者亲测后发现，个人养老金账户的开立流程非常快捷，很多商业银行都开通了线上线下多个渠道，最方便的是在手机银行Ap p的“个人养老金专区”申请。多数银行默认一次性开立两个账户，流程也是大同小异，在经过绑定银行卡、阅读并同意相关协议、验证手机号、刷脸验证等流程后即可开通账户，整个过程只需几分钟。

很多银行的手机银行Ap p还有丰富的个人养老金知识普及和养老金计算器等工具。举个例子，小明今年35岁，年收入25万元，预计60岁退休。招商银行算了笔账，每年将12000元投资养老金融产品，等到小明60岁退休时，账户累计总额为75万元，而如果每年将12000元存入个人养老金资金账户，享受税收优惠，并投资养老金融产品，那么等到退休时账户累计总额将达到94万元。

开户从两个角度去比较

这么多银行多可以开立个人养老金账户，选哪家好呢？大家可以从两方面比较，一个是各家银行都在推出各种优惠活动来吸引开户，毕竟个人养老金账户只能在一家银行开，谁先把客户争取到了，就不会变了。

记者整理了一下，目前基本上大部分银行都有开户优惠活动，具体情况参考表格。记者亲测招行APP开户，确实是流程非常简便，只用一分钟左右就开户成功了。另外也抽到了18.8元（最低档）的奖励金。在账户内存入资金后，还有10元奖励金。

另一个就是以理财目标为导向选择开户银行。特定养老储蓄、养老理财、养老保险和养老目标基金，你想选哪些投资标的？那就提前看看你想开户的这家银行有没有代销这些产品。

需要提醒的是，目前各家银行的养老产品还不全，大家不必急于投资，因为一旦投资了某个产品，就只能等到参加人达到领取基本养老金年龄、完全丧失劳动能力、出国（境）定居或符合国家规定的其他情形的，才能按月、分次或者一次性领取。

比如你想投资特定养老储蓄，就要有两个前提，一个是你是合肥、广州、成都、西安和青岛这五个试点城市符合条件的居民，另一个是你只能在工、农、中、建四大国有银行开户，因为目前只有这四大国有银行推出了个人养老储蓄试点。此外，即便你在这几个城市，也要达到35周岁以上才能购买。

想投资个人养老基金也一样，虽然首批有129只个人养老金基金亮相，但是你选的开户银行是否刚好代销了你想买的个人养老基金？

理财专家提醒，千万不要把个人养老金账户当作一般的储蓄或投资账户，“想存就存、想取就取”，务必要用长期不用的“闲钱”去参与个人养老金投资。此外，大部分投资者选择个人养老金投资的目的是为了避税，那就要清楚，当年的缴纳额度必须当年使用，如果要使用2022年的额度，时间窗口仅剩30多天。如果暂时没想好买什么产品，可以先把钱缴纳进账户，在享受税费优惠和活期存款利息的同时再挑选产品。

来源： 作者：刘志飞